Kredittvurdering handler om risiko. I bunn og grunn er det et statistisk analyseverktøy som kalkulerer sannsynligheten for at du som privatperson ikke kommer til å betale de pengene du skylder. Høres det kynisk ut? I så fall kan vi bare ønske deg velkommen til den moderne banken – der alle avgjørelser tas som følge av kalkulasjoner basert på din privatinformasjon.
Bankens ultimate mål ligger naturligvis i å låne ut så mye penger som mulig til folk som, innenfor lånets rammevilkår, følger nedbetalingsplanen til punkt og prikke. Det er slik bankene tjener penger. Så hvis du pådrar deg en fremtidig kredittforpliktelse gjennom å søke forbrukslån, boliglån eller benytte et kredittkort, så håper naturligvis banken at de pengene kommer tilbake til bankens hender så fort som overhodet mulig (naturligvis med et godt rentepåslag).
Så hva skjer hvis banken forteller deg at tallene dine ikke ser så lovende ut? Enten får du ta til takke med et lån med høy effektiv rente eller så blir du rett og slett nødt til å svelge en kamel og innse at det ikke er riktig tid for å låne penger. For mange vil det naturligvis være vanskelig å holde seg unna lånte penger, noe som gjør at man tyr til såkalte ”høyrisikolån”.
Hva er høyrisikolån?
Definisjonen på slike lån varierer litt ut fra hvem du spør, og ”høyrisikolån” er så definitivt ikke et begrep som brukes av banksektoren. Slike lån kjennetegnes primært av to ting:
1. Bankene gir slike lån til folk som i utgangspunktet ikke har muligheten til å få andre type lån som følge av at de har dårlig kredittverdighet.
2. Den effektive renten er høy som følge av dyre gebyrer (oppstartsgebyr, termingebyr, etc.) og en høy generell rente.
Som du kanskje allerede forstår kan det være vanskelig å forsvare å ta opp slike lån med mindre man er i absolutt økonomisk krise. Når banken har en holdning om at ”du bør egentlig ikke få lån, men la gå – vi kan gi deg det på disse premissene”, så er det virkelig noe som skurrer. Mange vil nok hevde at slike lån kun er en mulighet for bankene å fri til de aller mest desperate låntakerne i samfunnet på og at de burde forbys. På den andre siden kan man si at det finnes mennesker i samfunnet som har et utrolig akutt behov for penger i en kortere periode og at slike lån redder disse menneskene fra andre alternative og kanskje kriminelle metoder for å skaffe seg midlertidig likviditet.
Bør jeg bruke en høyrisikolån for å betale annen forbruksgjeld?
Kort svar: nei, det bør du ikke gjøre. Hvis du skal refinansiere gammel forbruksgjeld blir du nødt til å tenke nøye over hvilket rentenivå det nye lånet skal ha. Det å dekke over gammel gjeld ved å ta opp et nytt lån som har like høy eller høyere effektiv rente vil bare være å dytte gjeldsproblemene 12-24 måneder frem i tid. Du vil ende opp i en like dårlig eller dårligere situasjon hvis du ikke passer på hvilke betingelser refinansieringslånet ditt har.
Det er kanskje åpenbart, men det kan ikke sies ofte nok: tenk deg nøye om før du tar store beslutninger som kommer til å påvirke privatøkonomien din. Det siste du ønsker er at et øyeblikks dumskap skal kunne prege hvor ”stramt” du kommer til å leve de neste årene. Vær derfor klar på at du ikke kan gå på kompromiss med deg selv.